В России приняли закон о кредитных каникулах для мобилизованных, а также для участников войны в Украине и их семей. После начала «частичной мобилизации» оказалось, что во многих семьях боятся призыва мужчин именно из-за кредитов. Близкие мобилизованных жаловались, что не смогут самостоятельно справиться с долгами перед банками, и хотели получить по ним отсрочку.
Сколько сейчас петербуржцы должны банкам и сколько кредитов они успели взять в 2022 году? «Бумага» проанализировала данные Центробанка, Петростата, Федресурса и Росстата о финансовом состоянии горожан.
За первые четыре месяца войны ипотеку взяли больше 23 тысяч петербуржцев
Во время войны жители Петербурга не перестали брать кредиты и ипотеку. В 2022 году выдача ипотечных кредитов замедлилась, но не радикально.
В начале марта ставки по ипотеке резко выросли с 8 до 20–21 %. Но в марте ипотечных кредитов взяли больше, чем в феврале и январе. В апреле — мае произошел спад, но в июне, дождавшись снижения ставок до 9,5 %, петербуржцы снова активнее заключали ипотечные сделки.
— На ипотечный рынок сильно влияют два фактора: уровень ключевой кредитной ставки Центробанка и ставки по ипотекам. Чаще всего люди оформляют ипотеку после продажи собственной квартиры — вторички, на которую правила ипотеки не распространяются. То есть чтобы оживить ипотечный рынок первички, нужно сначала снизить ключевую ставку (чтобы покупатели могли взять кредиты на вторичное жилье — прим. «Бумаги»). Начнется активная продажа на вторичном рынке недвижимости — и после этого деньги оттуда перейдут в ипотеку.
В итоге за первые четыре месяца войны ипотеку взяли более 23 тысяч петербуржцев. Это существенно больше, чем за тот же период 2020 или 2019 года, но почти в два раза меньше, чем в 2021 году.
Всего в марте — июне 2022-го жители города взяли ипотек на 116 миллиардов рублей. Средняя сумма взятой в Петербурге ипотеки в 2022 году — 4,75 миллиона рублей (с 2019 года она выросла с 3 миллионов рублей).
С 2009 года в России стало в десять раз больше ипотечных заемщиков
В среднем по России динамика на ипотечном рынке такая же, как в Петербурге. После 24 февраля 2022 года пик количества оформленных ипотек пришелся на март. По данным исследовательского агентства Frank Media, среди этих кредитов 11–12 % были одобрены ранее, на прежних условиях. В апреле — июне число кредитов снизилось, но с июля снова начался подъем.
В целом за последние 13 лет число взятых ипотек в России выросло более чем в десять раз — с 12 тысяч до 129,5 тысячи.
Всего петербуржцы должны банкам 3,2 триллиона рублей
В России высокий уровень долгов по кредитам. В 2021 году зампред Центробанка Ксения Юдаева заявила, что кредитная нагрузка россиян достигла исторического максимума. Как подсчитали в Frank RG, в Петербурге по этому показателю ситуация хуже, чем в Москве и малонаселенных областях России, но лучше, чем в большинстве регионов.
По данным, которые проанализировала «Бумага», ипотеки занимают более трети всех кредитов россиян. И в Петербурге пропорция такая же: жители города по состоянию на начало 2022 года были должны банкам 3,2 триллиона рублей, из них 1,1 триллиона — долги по ипотеке. За последние три года задолженность петербуржцев по ипотеке выросла почти в три раза — с 391 миллиарда рублей в феврале 2019 года.
В 2022 году петербуржцы стали реже просрочивать долги по ипотеке
Важный показатель финансового благополучия жителей — просроченная задолженность по кредитам. В первом полугодии 2022-го, несмотря на снижение реальных располагаемых доходов россиян, петербуржцы стали реже пропускать платежи по кредитам. С февраля по июнь сумма невыплаченных вовремя долгов по ипотеке упала на 317 миллионов рублей. Но это не новая тенденция, а продолжение тренда, идущего с 2019 года. За это время просроченная задолженность по ипотеке в Петербурге сократилась на 14,3 %.
«Просрочка — это сильно отложенный эффект, который формируется давними событиями. На этот показатель повлияло, с одной стороны, ухудшение экономической ситуации, а с другой — изменение политики банков, отказ от работы с самыми рискованными категориями заемщиков, кем сейчас стали мобилизованные, а также изменение кредитных ставок», — рассказывает Олег Буклемишев.
По словам экономиста, в последнее время банки начинают тщательнее проверять клиентов, отсекая тех, кто с большей вероятностью не сможет платить, и перестают играть со ставкой для привлечения заемщиков.
В 2022 году в Петербурге стало на 26 % больше тех, у кого приставы изъяли имущество
По данным Федресурса, за первые шесть месяцев 2022 года судебные приставы изъяли имущество у 4,8 тысячи обанкротившихся петербуржцев. Это на 26 % больше, чем годом ранее. Но такой рост не означает, что в этом году дела у заемщиков идут особенно плохо.
Личное банкротство становится в России популярнее с каждым годом, особенно после того, как с 1 сентября 2020 года оформить его стало возможно без суда, в МФЦ. Россиян, признанных банкротами, в первом полугодии 2022 года стало больше на 37,8 %. А в предыдущие годы банкротства росли по 62 % и 72,6 % в год.
Как отмечают аналитики Федресурса, в 95,5 % случаев граждане инициируют банкротство сами.
По мнению Олега Буклемишева, в 2022 году этот инструмент становится логичным выходом для многих пострадавших от экономического кризиса. Олег Буклемиев
— Банкротства могут быть последствиями совершенно разных кредитов — как потребительских, так и, например, микрокредитов, в том числе в иностранной валюте. В первом полугодии 2022 года резко менялись экономические условия и курсы валют. Как раз в тот момент многие заемщики сильно пострадали. Также банки ужесточили критерии для рефинансирования кредитов. Для людей стало проще объявить собственное банкротство, чем пытаться выплатить долги.
