Больше ста банков закрылось в России за последний год. Сейчас получить доступ к своим деньгам не может часть клиентов «Рокетбанка» из-за трудностей банка-партнера.
Как понять, что у банка начались проблемы, кто отвечает за вклады клиентов и как физическим и юридическим лицам получить деньги обратно? «Бумага» составила руководство для тех, у кого деньги хранятся в проблемном банке.
Изображение из рассылки «Рокетбанка», в которой клиентов призвали снять деньги с карт или перевести их на другие счета, поскольку у банка-партнера «Интеркоммерц» возникли проблемы с ликвидностью. Когда клиенты бросились снимать деньги, карты оказались отключены, а онлайн-перевод был недоступен.
Что такое «проблемы с ликвидностью»?
Ликвидность банка — это его способность отвечать по взятым на себя обязательствам, то есть выплачивать кредиты другим организациям, платить проценты вкладчикам, возвращать депозиты.
Если ликвидность слишком высокая, то падают доходы банка, потому что деньги никуда не вкладываются. Если же она слишком низкая, то в определенный момент банк может просто не справиться со своими обязательствами: например, если большинство вкладчиков потребует вернуть деньги, а их у организации просто не окажется в достаточном количестве.
Центробанк контролирует способность банков расплачиваться по обязательствам: для этого введены нормативы ликвидности. Если банк их нарушает, его могут оштрафовать. Как считает аналитик БКФ Максим Осадчий, нарушение нормативов — это самый очевидный признак того, что у банка начались трудности.
Что происходит, когда банку грозит банкротство?
Банк продолжает нести ответственность за средства вкладчиков и держателей карт даже в случае банкротства, поэтому взаимные обязательства между клиентами и банком сохраняются.
Если банк ограничивает клиенту доступ к его средствам, клиент может подать жалобу на банк в ЦБ, говорит аналитик группы компаний «ФИНАМ» Богдан Зварич. После этого ЦБ выносит решение. Чтобы спасти банк от банкротства, Центробанк может назначить санацию, то есть финансовое оздоровление. Ее проводит, как правило, другой банк или Агентство по страхованию вкладов (АСВ) на собственные средства. В таком случае физические и юридические лица продолжают обслуживаться в своем банке, при этом их сбережения полностью сохраняются. Во время санации их могут заморозить на какой-либо период, однако вкладчик при этом не теряет деньги.
Если же банк все-таки лишили лицензии, то начинается его ликвидация. С этого момента клиентам перестают платить проценты по вкладам, а возвращать деньги они должны через АСВ. При этом если у человека был в банке кредит, то он по-прежнему обязан его выплачивать, однако впоследствии его переведут также на АСВ.
Зачем нужно АСВ?
Агентство по страхованию вкладов — государственная корпорация, которая была создана в 2004 году. Она занимается ликвидацией проблемных банков, а также выплачивает вкладчикам деньги, если наступил страховой случай. К таким случаям относятся два: либо отзыв лицензии Банка России, либо введение моратория на удовлетворение требований кредиторов. Мораторий на три месяца ЦБ, например, вводил
в декабре 2015 года для «Внешпромбанка». Правда, уже через месяц его лишили лицензии.
После того как наступил страховой случай, банк в течение семи дней должен передать в АСВ список вкладчиков. За время следующей недели АСВ обязано опубликовать информацию о том, где, как и когда вкладчики могут написать заявление о возмещении денег. Для выплат АСВ может привлечь банки-агенты.
Большую часть фонда АСВ формируют взносы банков. Агентство также получает прибыль от инвестирования средств. Однако в прошлом году после многих лопнувших банков средств АСВ стало не хватать: дважды организация обращалась за многомиллиардными кредитами в Банк России.
Как физическим лицам вернуть деньги из разорившегося банка?
Свои деньги — вне зависимости от того, был это вклад под проценты или средства на зарплатной карте, — могут вернуть все физические лица, включая индивидуальных предпринимателей. Исключение составляют несколько категорий. Претендовать на возмещение средств не могут, например, люди, которые открыли счет в филиалах за пределами России, или если речь идет об электронном кошельке.
Клиенты несостоятельного банка могут рассчитывать на 100 % суммы, если она не превышает 1,4 миллиона рублей. Чтобы их получить, человеку нужны только заявление и документ, удостоверяющий личность, на который был открыт счет в банке. Деньги выплатят через три дня, но при этом не раньше чем через две недели после того, как банк лишился лицензии. Средства могут как отдать наличными, так и перевести на другую карту.
Если человек держал средства в валюте, их всё равно вернут в рублях — по тому курсу, который был установлен ЦБ в день отзыва лицензии у банка.
Что делать юридическим лицам?
Среди претендентов на выплаты есть очередность. Вначале деньги возмещают физическим лицам, державшим вклады (до 1,4 миллиона), а также тем, чьи выплаты связаны с причинением вреда жизни или здоровью. Во вторую очередь АСВ платит кредиторам, которые требуют выплатить выходные пособия и оплатить работу по трудовому договору. Все остальные, включая юрлиц, попадают в третью очередь.
АСВ начинает платить кредиторам из следующей очереди только тогда, когда предыдущей полностью возместили средства. Если для какой-то очереди денег не хватает, то кредиторам платят пропорционально суммам, которые они требуют.
Как пишут «Банки.ру», расчетные счета юрлиц не попадают под систему государственного страхования. Поэтому, чтобы не потерять деньги, целесообразно вывести их сразу, как только у банка стали возникать трудности. Ранее бизнес-омбудсмен Борис Титов заявлял, что необходимо ввести систему страхования вкладов для юрлиц, потому что многие компании страдают из-за отзыва лицензий у банков.
