14 августа 2013

Право на «Бумаге»: как заключить кредитный договор и не остаться в дураках

Сегодня стало известно о том, что банк Олега Тинькова и Дмитрий Агарков отзовут свои взаимные претензии. Находчивый воронежец ранее требовавал от банка 24 миллиона рублей, в ответ Тиньков обвинял его в мошенничестве. Дмитрий Агарков умудрился заключить с банком договор на собственных супервыгодных условиях, формально ничего не нарушив. Сергей Спектор, юрист международной консалтинговой фирмы, на примере этого уникального случая объясняет, как заключить кредитный договор с банком и не упустить свое.

Иллюстрация: Екатерина Касьянова / «Бумага»

Как это было

Со слов главного героя, в 2008 году банк «Тинькофф Кредитные Системы» прислал ему по почте анкету с предложением кредита. В ответ на это Агарков внес по своему усмотрению изменения в стандартные условия договора, которые использует банк, удалил с анкеты логотип «Тинькофф Кредитные Системы» и переслал отправителю. При этом в договоре Агарков указал ссылку на собственный сайт с перечислением новых условий. Согласно им, Агарков получает денежные средства от банка на бессрочной основе и не обязан выплачивать проценты и комиссии за пользование кредитом. Банк же обязан выплатить по три миллиона рублей компенсации за каждое изменение договора и еще шесть миллионов за его расторжение в одностороннем порядке. Договор в форме бумажного документа сторонами не подписывался, однако на имя Агаркова была активирована банковская карта, что по условиям его предложения, означало согласие банка на заключение договора. В апреле 2010 года банк заметил, что клиент не платит проценты по кредиту, и потребовал расторжения договора и выплаты долга с процентами, подав заявление мировому судье. Речь шла примерно о 45 тысячах рублей. На суде выяснилось, что у банка и клиента разные представления об условиях договора, причем прав оказался клиент. В итоге решением мирового судьи, вступившим в силу, договор был признан заключенным на условиях Агаркова. С клиента взыскали только сумму основного долга — 19 353 рубля вместо 45 тысяч, а в возмещении процентов за ее использование было отказано.

  

Законно ли это

Согласно правилам банка «Тинькофф Кредитные Системы», офертой (предложением заключить договор, содержащим все необходимые условия договора) считается не письмо банка с рекламой кредита, а ответ будущего клиента на это письмо. Анкета, направленная банком, является предложением делать оферту на заключение кредитного договора, то есть банк предложил клиенту направить в ответ предложение заключить договор. Такая, странная на первый взгляд, конструкция используется банками, чтобы сохранить право на отказ от договора после рассмотрения анкеты клиента. В отличие от остальных клиентов, Агарков не стал соглашаться со стандартными условиями банка, а направил в ответ свою оферту, которая содержала ссылку на сайт со всеми существенными условиями договора, но уже составленного не банком, а клиентом. В результате работники банка совершили фактические действия, подтверждающие заключение договора со стороны банка (совершили акцепт посредством конклюдентных действий). Договор считается заключенным в письменной форме не только при составлении бумаги, подписанной двумя сторонами. Сделка считается заключенной, если сторона, получившая предложение о договоре, совершает фактические действия, прямо перечисленные в этом предложении. В России действует принцип свободы договора, поэтому стороны могут заключать любые соглашения, даже не указанные в законе, если это не противоречит императивным ограничениям. Агарков заключил с банком кредитный договор без обязанности выплачивать проценты, в то же время по закону такой договор всегда возмездный, а условие о процентах — обязательное. Тем не менее, мировой судья признал заключенный договор действительным. Вероятно, судья посчитал, что был заключен договор беспроцентного займа или даже самостоятельно изобретенный договор. Поскольку решение, признающее договор действительным, вступило в силу, теперь такое соглашение может быть оспорено только в случае раскрытия каких-то неизвестных ранее фактов. Например, если Агарков действовал в сговоре с сотрудником банка.

  

Чем история могла кончиться

1. Приговор за мошенничество

Вероятность: < 10 %

Мошенничество — это хищение чужого имущества (в том числе денег) путем обмана или злоупотребления доверием. Обмана в действиях Агаркова нет, поскольку никаких ложных сведений, насколько мы знаем, банку он не сообщал. Злоупотребление доверием — более размытое понятие, которое подразумевает использование доверительных отношений, служебного положения, или принятие обязательств, которые мошенник заведомо не собирался исполнять. О доверительных отношениях с сотрудниками банка нам неизвестно, а все обязательства, принятые на себя по собственным условиям договора, Агарков соблюдал.
Клиента могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество только если окажется, что он у него либо был сообщник в структуре банка, либо он изначально был знаком с механизмом его работы
В аналогичной ситуации клиента могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество только если окажется, что он у него либо был сообщник в структуре банка, либо он изначально был знаком с механизмом работы банка, который не сможет выявить внесенные им изменения. Не исключено, что могла быть применена уже проверенная схема с внезапно раскаявшимся сообщником, который, в отличие от главного жулика получит условный срок. Если такого сообщника не найдется, скорее всего, банк попытался бы доказать, что клиент врал работникам банка и текст его оферты не был идентичен тексту анкеты, полученной от банка. Но эта позиция будет очень слабой, если, во-первых, визуально изменить анкету (убрать логотипы банка), а во-вторых, не делать утверждений о том, что клиент «согласен с условиями банка». Если по правилам банка письмо клиента рассматривается именно как предложение договора, а не согласие на готовые условия, работники банка обязаны предполагать возможность получения нестандартной оферты.

2. Компенсация за нарушение договора

Вероятность: > 50 %

Агарков насчитал сумму компенсации в 24 миллиона, сюда входят: шесть миллионов компенсации за расторжение договора и по три миллиона за шесть различных нарушений, в том числе за отказ в перевыпуске карты на новый срок. Природа этих компенсаций различна. По договору, банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, но для этого он должен выплатить шесть миллионов рублей. Таковы условия реализации платного права банка. Суммы неустоек за нарушение условий договора по закону могут быть снижены и, чаще всего, снижаются судом. Шестимиллионная компенсация за реализацию права на расторжение договора должна остаться неизменной.
В России действует принцип свободы договора, поэтому стороны могут заключать любые соглашения
Помимо размера компенсации, может возникнуть спор об истечении срока исковой давности. По закону истец должен предъявить свое заявление в суд не позднее трех лет с момента, когда ему стало известно о нарушении его права. В случае Агаркова, обслуживание в банке прекратилось в апреле 2010 года, то есть как раз три года назад, после чего банк был обязан выплатить предусмотренную договором компенсацию. Но в суд Агарков обратился только 25 июня этого года. По закону даже предусмотренное в договоре право на одностороннее расторжение договора происходит в судебном порядке. Поэтому представителям Агаркова пришлось бы доказывать, что срок исковой давности начался уже после того, как решение суда вступило в силу, поскольку право на расторжение договора могло быть реализовано только в судебном порядке. В целом, шансы Агаркова на выигрыш были достаточно высокими, однако размер компенсации, скорее всего, был бы многократно снижен.

3. Компенсация за оскорбление чести и достоинства

Вероятность: < 50 %

На мой взгляд, требование о защите чести и достоинства клиента — скорее политический или обманный маневр, который, возможно, и привел к примирению сторон. Независимо от исхода дела в таких спорах публичная персона (Тиньков) почти всегда остается в невыгодном положении. Что касается сути претензии, то Олег Тиньков нигде публично напрямую не называет Агаркова мошенником, лишь ссылаясь на субъективное мнение юристов о возможном исходе спора. С учетом этих обстоятельств, более высокие шансы в этом споре были у Олега Тинькова.

  

Как не проиграть при заключении аналогичного договора?

Хотя мировой судья признал договор Агаркова действительным, позицию Агаркова нельзя назвать идеальной. Есть некоторые аспекты, на которые стоит обратить внимание.

Размер процентной ставки по кредиту

По закону кредитный договор всегда возмездный, а процентная ставка — существенное условие, без согласования которого договор не считается заключенным. Суд может руководствоваться формальными критериями и отказаться считать беспроцентный кредит действительным. Чтобы устранить этот риск, следует указать в договоре любую процентную ставку не ниже нуля. Но при этом, если ставка будет ниже, чем 2/3 ставки рефинансирования Центробанка РФ (в настоящий момент ставка рефинансирования равна 8,25 % годовых), в соответствии с Налоговым кодексом, у клиента появится доход на сумму разницы между ставкой по договору и 2/3 ставки рефинансирования. Придется платить налог на доход физических лиц и подавать налоговую декларацию.

Компенсация по договору

Поскольку неустойки и штрафы за нарушение условий договора могут быть снижены судом, более надежно предусмотреть в договоре платные права банка, реализация которых не будет нарушением договора, а плата за их реализацию не будет штрафом.

Соблюдать срок исковой давности

Не стоит тянуть с предъявлением претензий банку, если вам стало известно о нарушениях с его стороны. Исковое заявление нужно подать не позднее трех лет с этого момента, а еще лучше — заранее, чтобы не приходилось доказывать соблюдение процессуальных сроков.

Собирать доказательства

Следует с самого начала хранить доказательства заключения договора именно на ваших условиях, например, нотариально заверить копию заполненной анкеты на получение кредита или оферты. Если условия договора опубликованы на сайте, как это было сделано Агарковым, следует обратиться к нотариусам за получением нотариально заверенной копии интернет-страницы на дату направления оферты.

Не врать

Самое главное, не пытаться ввести работников банка в заблуждение и не сообщать им ничего, что противоречило бы действительности. Невнимательность работников банка — это проблемы банка, а ложь может привести к осуждению за мошенничество.
Если вы нашли опечатку, пожалуйста, сообщите нам. Выделите текст с ошибкой и нажмите появившуюся кнопку.
Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить
Все тексты
Военное положение
Власти Ленобласти отменили запрет митингов. И назвали эту меру «избыточной»
Затоплены, замусорены и сокрыты. В каком состоянии бомбоубежища Петербурга — и почему большинство горожан их не найдет
В Петербурге почти месяц действует военный «режим базовой готовности». Что это такое? И касается ли он горожан?
Россия проводит ядерные учения. Что об этом нужно знать
«Меры безопасности усиливаются». Беглов — о режиме базовой готовности в Петербурге
Мобилизация
Песков призвал не обращать внимание на сообщения о готовящейся волне мобилизации
«Или вы едете, или в тюрьму». В Петербурге двое мобилизованных пожаловались на отказ в госпитализации. По их словам, их готовят к отправке в неизвестном направлении
Беглов поздравил мобилизованных с окончанием военной подготовки и отправкой на фронт
Петербуржец побывал на войне, досрочно расторг контракт, а теперь пытается отменить решение о мобилизации, пишет «Фонтанка»
«А где в православии указано, что вы не должны убивать человека?» Как суд отказал в АГС мобилизованному Кириллу Березину
Визовые ограничения
Президент Финляндии заявил о бессрочном запрете на туристические визы для россиян
Финляндия собирается строить забор на границе с Россией. Каким он будет и сколько займут работы?
Чехия ограничит въезд для российских туристов с 25 октября
На финской границе развернули более 500 россиян после введения запрета на въезд для туристов. До этого отказы были единичными
Helsingin sanomat: финскую границу закроют для российских туристов сегодня ночью
Давление на свободу слова
«Весну» признали экстремистской организацией
Чем известен Тимур Булатов, арестованный за вождение без прав. От доносов на ЛГБТ до аварии с Z на капоте
«Дождю» аннулировали лицензию на вещание в Латвии. С чем это связано?
Правозащитный центр «Мемориал» исключили из государственного реестра юридических лиц. Суд утвердил это решение
Бар «Доски» уволил сотрудника после доноса основателя экстремистского «Мужского государства»
Свободу Саше Скочиленко
«Би-би-си» внесло Сашу Скочиленко в список самых вдохновляющих и влиятельных женщин мира
Саше Скочиленко продлили арест до 10 апреля 2023 года
Обвинение Скочиленко опирается на экспертизу, где говорится, что Саша лжет, а военные РФ «гуманны». «Бумага» разобрала документ
«Имея предубеждение — неприязненное чувство…». Саше Скочиленко предъявили обвинение
«Вы совершили тяжкое преступление против государства». Как прошла встреча Саши Скочиленко и омбудсмена Агапитовой — две версии
Экономический кризис — 2022
Как изменится прожиточный минимум в России в 2023 году?
За год мандрины в Петербурге подорожали более чем на 50 %
В 2023 году билеты на поезда дальнего следования в России подорожают на 8,1 %
Предельная плата за техосмотр транспорта в Петербурге вырастет почти вдвое
Туристы в Петербурге теперь будут платить курортный сбор. О какой сумме речь и кого это коснется?
К сожалению, мы не поддерживаем Internet Explorer. Читайте наши материалы с помощью других браузеров, например, Chrome или Mozilla Firefox Mozilla Firefox или Chrome.