18 февраля 2015

«Человек теряет квартиру и еще остается должен»: кто и как решит проблему валютных заемщиков

Валютные заемщики по-прежнему не могут добиться решения по своему вопросу. Петербургские депутаты просят Госдуму принять закон, который позволит людям перевести ипотеку в рублевую по старому курсу. Однако банки говорят, что это будет грозить им многомиллиардными убытками.
Что предлагают валютным заемщикам и на что готовы пойти банки, скажутся ли невыплаченные ипотеки на застройщиках и кто должен нести ответственность за людей с долларовыми кредитами — валютный заемщик, представитель банка, депутат и эксперт в области недвижимости объяснили «Бумаге» свои позиции.
Пикет валютных ипотечников на Марсовом поле. Скриншот из видео CMPstudio

Ольга Снорк

Валютный заемщик
— Банки если и идут навстречу заемщикам, то лишь снижая процентную ставку. Это фактически не улучшает положения, и по-прежнему заемщик остается в ситуации, когда долг по кредиту сильно вырос.
У нас есть аналитика по предложениям разных банков. К сожалению, ни один из них не предлагает сниженный курс. Перевести ипотеку в рублевую сейчас можно только по курсу на момент заключения нового договора, то есть по текущему. Например, банк «ЮНИ-Кредит», с которым я работаю, предлагает перевести ипотеку по текущему курсу при 21 % годовых. В других банках ставка может варьироваться, однако долговая нагрузка все равно не снижается, а увеличивается в два раза по сравнению с той, которая была до девальвации.
Человек несколько лет платил, внес немалые деньги в качестве первоначального взноса и теряет это, теряет квартиру, еще и остается должен банку
Другие варианты для заемщиков: увеличение срока кредита, например, до 50 лет и кредитные каникулы, но это временная мера — во время них вы платите только процент, зато после того как они истекают, платеж возрастает. Это все предложения банков, с которыми мы сталкиваемся. Можно сказать, что они не идут на конструктивный диалог.
Если человек не может платить по кредиту, через 90 дней банк обращается в суд за изъятием предмета залога — то есть квартиры. При этом на сегодняшний день стоимость залога, выраженная в долларах, как правило, не покрывает всего долга, который остается у человека по договору. Получается, что человек несколько лет платил, внес немалые деньги в качестве первоначального взноса и теряет это, теряет квартиру, еще и остается должен банку.
Люди сейчас надеются только на законодательное решение этой проблемы. Законопроект (позволяющий перевести ипотеку в рублевую по старому курсу — прим. «Бумаги») бы уравнял нас с рублевыми заемщиками. К сожалению, в 2006–2008 годах валютная ипотека была очень популярна и банки одному и тому же заемщику могли не одобрить кредит в рублях, но одобрить в валюте. В это время недвижимость быстро росла в цене и люди хотели купить какое-то жилье, пока оно не подорожало еще больше.

Иван Макаров

Пресс-секретарь «ВТБ24» по СЗФО
— По состоянию на начало года в портфеле «ВТБ24» в Петербурге было свыше 37 тысяч ипотечных кредитов, из которых лишь 550 кредитов номинировано в валюте. Практически все эти кредиты оформлены клиентами, которые имеют валютные доходы, а потому не испытывают проблем в связи с возросшими валютными курсами. По состоянию на сегодня в филиал с заявлением о невозможности обслуживать валютный ипотечный кредит обратился 81 заемщик.
Наш банк готов рассмотреть в индивидуальном порядке обращение каждого клиента, столкнувшегося с трудностями в обслуживании валютного ипотечного кредита, и предложить один из трех вариантов решения проблемы. Первый — рефинансировать кредит, конвертировав его в рубли по текущему курсу. При этом по новому рублевому кредиту клиенту будет предложена льготная процентная ставка, которая существенно ниже ставок, действующих в банке на данный момент. Второй — реструктурировать задолженность, увеличив срок действия кредита и существенно снизив текущую процентную ставку. Третий — воспользоваться программой отсрочки по уплате суммы основного долга на срок от 6 до 12 месяцев и таким образом, пусть и на время, серьезно уменьшить размер ежемесячного платежа.
«ВТБ24» не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других своих клиентов
При этом банк не рассматривает возможность конвертации валютной задолженности в рубли по так называемому льготному курсу. На протяжении шести последних лет «ВТБ24» неоднократно предлагал таким клиентам конвертировать имеющуюся задолженность в рубли и уйти от валютных рисков. К слову, подавляющее большинство заемщиков уже последовало этой рекомендации. С начала прошлого года банк провел более тысячи таких сделок.
«ВТБ24» не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других своих клиентов. По предварительным подсчетам нашего банка, перевод валютных ипотечных кредитов в рублевые по курсу на момент заключения кредитного договора (то есть по курсу на уровне 2007 года — первой половины 2008-го) будет означать для банка в целом убыток примерно в 10 миллиардов рублей. Именно поэтому при решении данной проблемы на законодательном уровне важно качественно проработать критерии отбора заемщиков, действительно нуждающихся в помощи со стороны государства.
Акция валютных заемщиков в Москве. Фото из группы «Всероссийского движения валютных заемщиков»

Максим Резник

Депутат Законодательного собрания Петербурга
— Мы сегодня вносили проект постановления об обращении к Государственной думе одиннадцати депутатов от «Справедливой России» и «Гражданской платформы», сказали поддержать проект федерального закона Андрея Кутова, но его сегодня не включили в повестку. Я считаю, что главное — это позиция заемщика. В этом треугольнике «банки — заемщики — государство» ответственным, безусловно, является государство. Именно государственные власти проводят ту политику, которая приводит к санкциям, обвалу рубля. Значит, они должны за это и отвечать.
Принятие закона тормозится, потому что власть не хочет признавать эти очевидные вещи. Мы предлагаем, чтобы Законодательное собрание как представительный орган этот вопрос решало. Мы не несем ответственности за политику, которая привела к обвалу рубля, но несем ответственность в том смысле, что являемся частью системы государственных органов.
Именно государственные власти проводят ту политику, которая приводит к санкциям, обвалу рубля. Значит, они должны за это и отвечать
Банки тоже должны нести свою долю ответственности, но не должны являться крайними. А уж точно крайними не должны являться люди, которые поверили государству и банкам и стали заложниками этой политики. Петербуржцы несут из-за этого убытки, иногда в самых тяжелых формах.

Зося Захарова

Генеральный директор London Real Invest
— Доля людей с ипотекой в валюте незначительна. В основном это касается жилья в сегменте высокого класса — это элита и бизнес. В сегментах комфорт и эконом процент таких людей достаточно маленький. Поэтому каких-то серьезных сложностей у застройщика это не вызовет.
Какую ипотеку берет клиент, в первую очередь зависит не от застройщика, а от банка и желания самого покупателя. Например, влияет то, в какой валюте человек получал и хранил деньги: если его бизнес был связан с экспортом и импортом, то, скорее всего, у него были счета в валюте и ему было это удобно. Люди же, которые были далеки от экспортно-импортных операций, редко так рисковали. Конечно, был момент, когда долларовый курс падал, а рубль понемногу укреплялся: такая ситуация стабилизации была в течение 2012–2013 года. Учитывая, что процент по ипотечным кредитам иногда был даже более интересным (ниже на 3-4 процента, чем рублевый), это было выгодно. Те, кто рисковал, брали валютные кредиты. В краткосрочном периоде они выигрывали на том, что процент был более низкий, при том что курс не сильно колебался.
Те, кто рисковал, брали валютные кредиты. В краткосрочном периоде они выигрывали на том, что процент был более низкий, при том что курс не сильно колебался
Другая ситуация с валютными кредитами, которые брали сами застройщики. Они брали кредиты в валюте, если выходили на IPO: тогда они получали кредиты на межбанковских фондовых рынках и реализовывали здесь проекты. Ряд застройщиков пользовался такими кредитами, потому что они были более выгодны, чем рублевые. Конечно, сейчас им значительно тяжелее. Но те застройщики, которые вели более консервативную финансовую политику, продолжают активно работать, несмотря на то, что прибыль уменьшилась.
Как правило, валютные кредиты брали компании, у которых была широкая линейка проектов — это крупнейшие застройщики нашего города и даже страны. Небольшие же компании в основном брали рублевые кредиты. Застройщики, которые в прошлый кризис набирали очень много валютных кредитов, до сих пор не могут оправиться после того, что произошло в 2008 году. Например, печально известная компания «ЛЭК» все еще не восстановила свое положение.
Если вы нашли опечатку, пожалуйста, сообщите нам. Выделите текст с ошибкой и нажмите появившуюся кнопку.
Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить
Все тексты
К сожалению, мы не поддерживаем Internet Explorer. Читайте наши материалы с помощью других браузеров, например, Chrome или Mozilla Firefox Mozilla Firefox или Chrome.